Методика расчета зарплаты работников различных категорий. Первичная документация для расчета заработных плат

Полина Белкина

Время на чтение: 2 минуты

А А

Потребительский кредит – это любой кредит, который выдается гражданам/ физическим лицам в любой форме, в том числе в виде отсрочки платежа или через кредитные карты. Но в зависимости от целей кредита, наличия (или отсутствия) обеспечения и срока погашения долга, различаются виды потребительского кредита и, что очень важно знать для потребителей, от этого варьируются процентные годовые ставки по кредитам.

Классифицируются кредиты по следующим критериям.

В этой статье:

1. По цели (или без указания цели)

К целевым кредитам относятся кредиты, которые выдаются на определенные нужды/цели. Например:

• на получение конкретных платных услуг – на лечение, образование, на отдых;
• на приобретение товаров – на покупку в магазинах бытовой техники, мебели, и др., (такой кредит оформляется прямо в торговой организации по договору с банком);
• на покупку недвижимости – как правило, покупаемое жилье выступает еще и в качестве залога, поэтому такой потребкредит называют ипотекой ;
• на покупку автомобиля – причем этот автомобиль тоже обычно выступает залогом, и это является автокредитом.

Если не оглашается конкретная цель кредита, то указывают просто «на потребительские нужды» — это самый универсальный вид кредита. Кредитные карты с овердрафтом также относятся к этой категории.

Кредиты на потребительские нужды самые дорогостоящие для потенциальных заемщиков, потому что те предметы, которые приобретает клиент, банк не рассматривает как залог. Поэтому банки предлагают повышенные процентные ставки по ним – средняя процентная ставка равна 21-24%, а по кредитным картам еще выше – 24-36%.

2. По категориям заемщиков

Отдельно можно выделить многоцелевые кредиты или для определенной категории лиц – для пенсионеров, для молодых семей, для военных или социальных работников, для студентов (на образование). Они имеют ряд ограничений по требованиям к заемщику. Но если клиент удовлетворяет их, то можно рассчитывать на некоторые льготы.

3. По виду обеспечения

Обеспечением кредита служит залог, зачастую сам покупаемый объект. Требования банка к залогу это – быстроликвидность и достаточная стоимость (можно рассчитывать получить кредит на сумму до 70% рыночной стоимости залогового объекта). Пример такого кредита это – ипотека и автокредитование. Также обеспечением может считаться поручительство третьего лица.

Кредиты с обеспечением имеют больше гарантий для банка и потому отличаются более низким процентом. Так средняя ставка по автокредиту составляет 13-15%, а по ипотеке 11,5-13,5%.

4. По сроку погашения

В зависимости от выбранного срока кредитования кредит будет считаться краткосрочным (до 1 года), среднесрочным (от 1 до 3-х лет), долгосрочным (более 3-х лет). Срок погашения также виляет на процентные ставки по кредиту. Здесь банки руководствуются правилом, чем больше срок погашения, тем выше процентная ставка.

5. По условиям предоставления (возобновляемость кредита)

Если клиенту выдается сразу вся сумма, то это будет разовый кредит . А если в течение определенного периода заемщик имеет возможность взять часть суммы, затем вернуть потраченные деньги в банк, потом снова воспользоваться ими в пределах выделенного лимита (и проценты начисляются только на фактически использованную часть кредитных средств) – то это называется возобновляемый кредит. Самый доступный пример возобновляемого кредита – это кредитные карты.

Существует несколько различных видов потребительских кредитов, при этом число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Классификацию потребительских кредитов можно осуществить по целевому назначению (по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования). Одна из распространенных схем классификации потребительских кредитов учитывает как вид, так и назначение кредита.

Например, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Представим данную классификацию в виде табл. 1.3.

Таблица 1.3. - Виды потребительских кредитов

Рассмотрим указанные виды кредитов подробнее.

Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» проходят кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий. Приобретение жилых помещений - индивидуальных или многоквартирных домов - обычно предполагает предоставление долгосрочного кредита на 10 - 30 лет, обеспечиваемого данным имуществом. Ставка по подобным кредитам устанавливается либо фиксированная, либо, что в последние годы встречается в мировой практике чаще, переменная, или плавающая, которая периодически изменяется параллельно с оговоренной базовой ставкой, такой, как рыночная ставка по правительственным облигациям или ставка по закладным (например, в США средняя ставка по закладным на жилые помещения, установленная Федеральным советом банков жилищного кредита). Комиссия за обязательство (составляющая обычно 1 - 2% суммы кредита) чаще всего взимается авансом и гарантирует, что в оговоренный период времени заемщик сможет воспользоваться кредитом. Хотя банки предоставляют значительную долю кредитов под залог жилых помещений в развитых странах, подобные кредиты могут также предоставляться специализированной дочерней компанией, принадлежащей к банковской холдинговой компании.

В нашей стране ипотечное кредитование находится на начальной стадии развития. Предоставить ипотечные кредиты могут далеко не все банки, так как сумма достаточно значительна. Ставки по ипотечному кредитованию в России достаточно высоки и находятся приблизительно в пределах от 11 до 18% годовых. В то же время на данный период в Европе ставки значительно ниже, но иностранные банки не допускаются на данный рынок, так как отечественные банки не смогут выдержать подобной конкуренции.

Участниками ипотечной системы являются: банки (осуществляют проверку платежеспособности заемщика), страховые компании (обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования), оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры).

Преимуществами ипотечного кредитования являются:

возможность в достаточно короткие сроки стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;

получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;

возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;

возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;

выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год);

получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммы в пределах 1000000 рублей налоговый вычет, а так же с суммы выплачиваемой по процентам на срок выплаты кредита.

На данный момент ипотечное кредитование очень активно развивается в нашей стране, что связано в первую очередь со сложной жилищной ситуацией, которая выражается как в нехватке жилья, так и в необходимости улучшения жилищных условий большинства населения.

Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, как уже отмечалось ранее, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредитами в рассрочку называются кратко- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовых товаров) или для консолидирования существующих у семьи долгов. Хотя обычно по кредитам в рассрочку устанавливается фиксированная процентная ставка, все более распространенными становятся плавающие процентные ставки. Тем не менее в большинстве развитых стран на сегодняшний день лишь по ј всех потребительских кредитов устанавливаются переменные ставки.

В последние годы в мире наблюдается следующая тенденция. Многие банки предоставляют значительную часть кредитов в рассрочку через дочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию. Преимущество подобной схемы заключается в том, что при создании финансовых компаний в отличие от отделения банка не существует географических ограничений. Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные кредиты по более выгодной процентной ставке, чем банк.

Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Одной из популярных современных форм потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым различными компаниями, такими как «Виза», «Мастер Кард» или несколькими мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. Они могут оплатить покупку с кредитной карточки и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно процента, составляющего около 12 - 18% годовых. Компании, эмитирующие банковские карточки, уже давно пришли к выводу, что кредиты, погашаемые в рассрочку более выгодны, поскольку по ним банки получают процентный доход, в отличие от кредиторов, быстро погашаемых в течение периода выставления счетов, до момента начисления процентов. Банки также могут получать от продавцов, принимающих их карточки, доход в форме дисконта (обычно от 1 до 4; объема продаж по кредитной карточке).

Банковские кредитные карточки являются удобными инструментами и предоставляют клиенту так называемую револьверную кредитную линию, которой можно пользоваться по мере необходимости. Однако банкиры приходят к выводу о том, что ввиду роста числа неплатежеспособных заемщиков, увеличения числа украденных и используемых в мошеннических целях кредитных карточек жизненно важным для банка представляются тщательное управление и контроль за программами выпуска кредитных карточек. Существуют свидетельства в пользу того, что данной области присущ эффект масштаба, поскольку обычно выгодными являются операции с кредитными карточками только крупнейших банков. Несмотря на это, кредитные карточки имеют хорошие перспективы в связи с развитием технологии, что позволяет их владельцам получать доступ к полному набору финансовых услуг, в том числе к сберегательным и расчетным счетам и револьверным кредитным линиям.

В последние годы ввиду их исключительной доходности резко возросла конкуренция в области кредитных карточек. По мере роста конкуренции в данной области новые владельцы кредитных карточек все чаще освобождаются от уплаты комиссии, снижаются процентные ставки по кредитам, предоставляются гарантии по товарам, оплаченным с помощью кредитных карточек, и скидки с процентных ставок.

Таким образом, существуют разнообразные виды потребительских кредитов, позволяющих клиентам выбрать наиболее удобный для них вариант. При этом в последние годы существует тенденция к разработке и предоставлению банками новых видов данных кредитов, которые пока еще не получили столь широкого развития.

Потребительское кредитование – одна из самых популярных сфер банковской деятельности. Сегодня кредиты для населения предоставляет подавляющее большинство отечественных и зарубежных финансовых учреждений. Ни один банковский продукт не отличается таким разнообразием условий, предложений и видов, как кредиты для населения. Разобраться в том, каким бывает потребительский кредит и его виды поможет данная статья.

Как и следует из названия этого направления банковской деятельности, потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая для населения (физических лиц) с целью удовлетворения личных нужд.

Потребительские кредиты могут выдаваться также и действующим индивидуальным предпринимателям, но в таком случае последние выступают исключительно в качестве физического лица и используют полученные в рамках кредита денежные средства в непроизводственных и непредпринимательских целях.

Потребительский кредит не подразумевает использование приобретенных с его помощью товаров, имущества или денежных средств на развитие или создание бизнеса, получение прибыли.

Следовательно, потребительский кредит – это ссуда, полученная физическим лицом исключительно для удовлетворения личных потребностей.

Кредиты для населения могут иметь разные виды и способы предоставления. Каждый банк использует собственную классификацию продуктов кредитования, но у всех есть схожие параметры сегментации заемщиков.

По субъектам сделки

В потребительском кредитовании существует два субъекта сделки – заемщик и кредитор.

Дифференцируя заемщиков в зависимости от некоторых параметров, многие кредитные учреждения стремятся создать целевые продукты, которые будут наиболее привлекательны для тех или иных клиентов.

Как правило, используется следующая классификация заемщиков:

• по возрасту. Заемщики при этом объединяются в возрастные группы, каждой из которых соответствуют определенные условия. Это могут быть потребительские кредиты для молодежи, пенсионеров и прочее;
• по уровню доходов. Главным критерием отбора в эту группу заемщиков является их уровень дохода, платежеспособность и кредитная история. Зачастую клиенты с высоким уровнем дохода могут получить более выгодные условия обслуживания, поскольку предоставляют банку дополнительное подтверждение своей платежеспособности;
• универсальные. Этот тип кредитов может быть актуальным для всех слоев населения;
• по социальному статусу. По социальному статусу клиенты могут делиться на такие группы, как малообеспеченные, работники предприятий, безработные и другие категории;
• для VIP-клиентов или других особых групп клиентов. Очень часто банки и другие кредитные учреждения выделяют отдельную группу клиентов с высоким статусом с целью предложения особых условий обслуживания. Как правило, такие клиенты характеризуются высоким уровнем дохода или лояльностью к конкретному учреждению.

По обеспечению

Как и другие виды кредитов, потребительские займы могут классифицироваться по наличию или отсутствию обеспечения.

Необеспеченные потребительские кредиты – это обычно быстрые денежные займы, экспресс-кредиты или ссуды на приобретение бытовых товаров и домашней техники.

В ряде случаев банки и кредитные учреждения прибегают к выдаче обеспеченных кредитов клиентам, у которых недостаточный уровень дохода, не идеальная кредитная история либо при выдаче крупных сумм денежных средств.

Обеспечением может выступать следующее:

• залоговое имущество. Им может быть приобретаемый товар или личное имущество заемщика. При выдаче ипотечных кредитов или займов на приобретение транспортных средств, залогом выступает как раз приобретенное имущество. В качестве залогового имущества наиболее ликвидным является недвижимость или транспортные средства возрастом не старше 5-7 лет;
• вклад. Размещенный в банке-кредиторе денежный вклад также может выступать залогом во многих видах потребительского кредитования;
• гарантии. В современной банковской практике, гарантом погашения заемщиком своих обязательств выступает, как правило, работодатель. Очень часто такая практика применяется при подписании зарплатного проекта и последующем кредитовании сотрудников в виде установления лимитов по банковским платежным картам.
  

  Договорные отношения между банковским учреждением и клиентом-юридическим лицом могут подразумевать гарантию последнего о погашении его сотрудниками кредитов, взятых в этом банке.

• поручительство третьих лиц. Еще один вид обеспечения, который подразумевает наличие поручительства третьих лиц – родственников, друзей или других лиц за заемщика перед банком. В случае невыполнения своих обязательств клиентом, поручитель обязуется погасить задолженность заемщика в полном размере.

По методу погашения

Среди всех предложений на рынке наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты с рассрочкой платежа.

Но бывают также и другие виды займов в зависимости от способа погашения:

• с рассрочкой платежа по дифференциальной схеме. Этот вид погашения подразумевает разбивку всей суммы задолженности клиента (тело кредита, проценты, комиссии и прочие платежи) на суммы, которые регулярно уплачиваются на протяжении определенного срока – ежемесячно или ежеквартально. При этом каждая следующая сумма платежа изменяется в зависимости от графика. Типовая дифференциальная схема предполагает постепенное уменьшение суммы платежа ближе к окончанию графика оплат;
• с рассрочкой по аннуитетной схеме. В отличие от дифференциальной схемы, аннуитетный платеж не изменяется на протяжении всего периода погашения и также оплачивается регулярно, на протяжении определенного периода времени;
• разовое погашение. Редко встречающийся тип погашения, который, как и следует из названия, подразумевает одноразовое погашение всей задолженности в установленный срок.

По условиям предоставления

Потребительские займы, которые выдают отечественные банки и кредитные организации, могут иметь два вида:

• возобновляемый кредит – заем, который выдается на определенный срок и клиент может пользоваться выданной суммой в пределах этого периода по своему усмотрению.
  

  Погасив задолженность ранее установленного периода, он может повторно использовать денежные средства.

  Такой тип кредитов еще называется револьверным и используется при выдаче кредитных банковских карт или при открытии кредитных линий;

• одноразовый кредит. Этот тип займа подразумевает наличие графика погашения и обязывает заемщика полностью погасить задолженность согласно условиям его выдачи.

По целевой направленности

Все займы, выдаваемые на потребительские цели, могут иметь целевое предназначение или являться универсальными – нецелевыми.

1. Целевые займы выдаются клиенту на конкретные задачи. Это может быть приобретение недвижимости, определенных товаров, приобретение путевок и другое. Условия по ним зачастую более привлекательны, чем у нецелевых займов.
2. Нецелевые кредиты – это лимиты на банковские кредитные карты, экспресс-кредиты в виде наличных средств и кредитные линии. Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.

По срокам

Классифицируются потребительские займы и по срокам предоставления. Преимущественно выделяется три категории таких кредитов:

• краткосрочные – займы до 1 года. Это могут быть кредитные линии, кредиты на приобретение мелкой и крупной бытовой техники, экспресс-кредиты и другие;
• среднесрочные – кредиты от 1 до 5 лет. Ими могут быть ссуды на приобретение крупной бытовой техники, покупку путевок, организацию торжественных мероприятий или приобретение автомобильного транспорта;
• долгосрочные – сроком больше 5 лет. Долгосрочные кредиты, как правило, выдаются на приобретение недвижимости, автомобильного транспорта, строительство, покупку земельных участков и прочее.

Виды в банках

Большинство крупных и небольших банковских учреждений, работающих на отечественном рынке, предлагают клиентам несколько видов потребительских кредитов.

Кроме вполне стандартных, таких, как кредитные карты, ссуды на приобретение товаров, а также займы на покупку автомобилей, недвижимости и прочего, у некоторых банков есть свои уникальные предложения.

Сбербанк

Кредитные программы для физических лиц в Сбербанке позволяют клиенту выбрать подходящий заем для разных целей.

Наибольшей популярностью пользуются следующие типы потребительских кредитов:

• кредитные карты. Банк предлагает разные типы кредитных карт – премиального класса, стандартные или классические, кобрендовые карты и карты мгновенного выпуска;
• кредиты на покупку недвижимости. В Сбербанке заемщик может оформить кредит на приобретение как строящегося, так и готового жилья. Для военнообязанных существует отдельная программа – военная ипотека;
• кредит на образовательные цели. С его помощью можно оплатить 100% стоимости обучения в большинстве учебных заведений. Их список указан на сайте банка;
• потребительские кредиты. Присутствует возможность получения как кредита без обеспечения, так и с обеспечением или поручительством третьих лиц;
• рефинансирование задолженности в других банках. Согласно условиям этой программы, заемщик может перевести в Сбербанк обслуживание своего займа в других банках. Это может быть, как ипотечный, так и потребительский кредит на бытовые нужды;
• партнерские программы. Уникальные программы, разработанные Сбербанком при участии партнеров – компании МТС, Аэрофлот и благотворительного фонда «Подари жизнь».

Основные параметры нецелевых потребительских кредитов Сбербанка указаны в таблице.

ВТБ 24

По всем кредитным программам для физических лиц в ВТБ 24 действует программа лояльности.

Согласно ее условиям, клиент, у которого хорошая кредитная история или имеется в наличии зарплатная карта банка ВТБ 24 может получить пониженную процентную ставку по займам.

На льготные условия могут также рассчитывать сотрудники компаний-клиентов банка.

На сегодняшний день, ВТБ 245 предлагает следующие виды потребительских кредитов:

1. Кредиты наличными. При ставке от 26,5% годовых, банк предоставляет займы в размере от 100 000 до 1 000 000 рублей. Действует программа страхования, от типа которой также и зависит процентная ставка по кредиту. Срок кредитования – от 6 месяцев до 5 лет.

2. Кредитные карты. Выбор кредитной карты во многом зависит от потребностей, которые стоят перед заемщиком. У банка есть предложения, которые будут актуальны для путешественников, так как предоставляют скидки на обслуживание. Есть кредитные карты с возможностью получения частичного возмещения от покупок, совершенных с их помощью. Имеются в наличии карты премиального уровня и мгновенные карты для заемщиков-участников зарплатных проектов. Процентные ставки отличаются в зависимости от вида карты и составляют приблизительно от 22 до 28% годовых

3. Ипотечное кредитование. Кроме акционных предложений с партнерами банка, у ВТБ 24 есть несколько постоянно действующих программ кредитования на приобретение:

• недвижимости: покупка готового жилья;
• покупка недвижимости в строящемся доме;
• военная ипотека;
• приобретение залоговой недвижимости;
• упрощенная схема покупки по двум документам.

Скачать детальные тарифы на ипотечное кредитование можно по .

4. Автокредиты. В банке присутствует множество программ кредитования с разными производителями и автомобильными дилерами.

Скачать файл с детальными условиями по автокредитованию, можно по этой .

5. Корпоративная программа. Займы для сотрудников аффилированных компаний и организаций-клиентов ВТБ 24.

Альфа Банк

Крупнейший частный банк Российской Федерации предлагаем своим клиентам большой выбор кредитных программ для разных целей.

Среди них есть уникальные предложения, разработанные банком самостоятельно или вместе с компаниями-партнерами для предоставления качественного сервиса заемщикам.

Из наиболее распространенных можно выделить следующие виды потребительского кредитования, предлагаемого Альфа Банком:

1. Кредитные карты. Банк предоставляет клиентам возможность оформления кредитных карт любого уровня, а также карт, выпущенных в рамках кобрендовых проектов. В банке можно также получить уникальную двухстороннюю карту, которая совмещает в себе два продукта – кредитную и дебетовую карту для различных целей.

2. Кредиты наличными. Получить нецелевой заем в виде наличных средств в Альфа Банке можно на срок от 1 до 3 лет. При этом не требуется поручительство третьих лиц, а процентная ставка зависит от статуса клиента и составляет от 24,5% годовых.

Владельцы зарплатных карт Альфа Банка или сотрудники компаний-клиентов банка могут получить ссуды по льготным условиям, которые определяются индивидуально.

Максимальная сумма займа составляет 2 000 000 рублей , а оформить его можно на сайте банка. Полная стоимость кредита, согласно тарифам банка, может достигать 129% годовых.

3. Ипотечное кредитование. Альфа Банк разработал для клиентов несколько программ ипотечного кредитования, которые включают:

• покупку жилого дома или коттеджа;
• приобретение вторичной недвижимости;
• покупку квартиры в строящемся доме;
• рефинансирование задолженности в другом банке;
• приобретение недвижимости под залог имеющейся квартиры.

4. Автокредитование. Предлагается возможность покупки как новых, так и подержанных автомобилей.

А знаете ли вы, что можно взять потребительский кредит с плохой кредитной историей? Узнать более подробную информацию о данном виде кредитования, можно по .

Если вы не знаете, где взять потребительский кредит без справок и поручителей, то вам необходимо пройти по , и узнать больше, о данном виде кредитования.

Разновидности для физических лиц

Потребительское кредитование сегодня пользуется большой популярностью. Среди всего многообразия продуктов можно выделить несколько наиболее распространенных видов кредитования.

1. Кредит на неотложные нужды. Преимущественно такие кредиты выдаются в виде наличных денежных средств и реже в виде банковской кредитной карты мгновенного выпуска. Многие банки предлагают получение именной карты по упрощенной процедуре – для владельцев зарплатных карт, вкладчикам и другим категориям клиентов.
   

   Экспресс-кредиты обычно не требуют поручительства, но отличаются высоким уровнем процентных ставок и являются одноразовыми.

2. Единовременный кредит. Такой кредит может выдаваться как на определенные цели, так и на усмотрение клиента. Единовременные кредиты – это в подавляющем большинстве образовательные займы, целевые кредиты на покупку техники, недвижимости, транспорта и других материальных ценностей. Сюда же можно отнести кредиты на строительство или проведение коммуникаций.
3. Возобновляемый заем – один из наиболее популярных видов потребительских кредитов. Чаще всего банки предлагают такие кредиты с выдачей пластиковой платежной карты, но есть варианты с открытием счета с возобновляемой кредитной линией.
4. Кредит на недвижимость. В рамках ипотечного кредитования больше всего займов выдается на приобретение заемщиком недвижимости на первичном или вторичном рынке. Также такой вид кредитования подразумевает возможность приобретения клиентом земельного участка или загородного дома.
5. Доверительный. Особый вид кредитов для лояльных клиентов. Если заемщик ранее пользовался кредитными продуктами и имеет безупречную кредитную историю – банк может предоставить ему льготный кредит с упрощенной схемой выдачи и минимально необходимым пакетом документов. Процентные ставки по таким кредитам зачастую более выгодные.
6. Для молодых семей. Молодые семейные пары могут воспользоваться возможностью получения ипотечных займов по пониженной процентной ставке. Многие банки, такие как Сбербанк, предлагают возможность кредитования молодым семьям на покупку недвижимости на вторичном и первичном рынке. В некоторых случаях банк может даже не требовать подтверждение доходов заемщика.
   

   В Сбербанке процентная ставка по таким кредитам начинается от 14% годовых. При этом максимальная сумма займа составляет не более 8 000 000 рублей . Срок кредитования – до 30 лет.

7. Пенсионный. Для пенсионеров банковские учреждения предлагают льготные условия обслуживания кредитов. В Сбербанке пенсионерам предоставлена возможность получения кредитов на любые цели – покупку недвижимости, транспорта, бытовой техники или в виде денежных средств. Процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по стандартным продуктам, на несколько процентных пунктов.
8. Кредит на приобретение товаров. Один из наиболее часто встречающихся видов кредитования не только у банков, но и других кредитно-финансовых учреждений. Это целевые займы, которые выдаются исключительно на приобретение конкретного товара, который может выступать и залоговым имуществом. Очень часто банки практикуют выдачу таких кредитов совместно с сетями, торгующими бытовой техникой и электроникой.

Видео: Виды потребительских кредитов

Перспективные виды потребительского кредитования

Развитие банковского сектора неизменно влечет за собою предоставление новых услуг для населения, таких как потребительские кредиты. Новые технологии способствуют ускорению процедуры проверки клиента и предоставления ему займа.

С внедрением сетевых технологий большое распространение получили электронные платежные средства и эквиваленты валют.

Многие платежные системы уже сегодня внедряют возможность моментального кредитования с выдачей займов в виде электронных денег.

Потенциально перспективным видится тесная интеграция счетов абонентов мобильной и фиксированной связи с банковскими счетами. Это позволит клиенту получать микро-займы по упрощенной схеме, при условии тесного сотрудничества операторов связи и финансовых учреждений.

Все больше товаров и услуг можно приобрести в кредит и их количество постоянно растет. Сегодня уже доступны кредиты на проведение торжественных мероприятий, путешествия и обучение.

В будущем, при развитии рынка медицинского страхования, многими участниками банковского сектора рассматривается возможность предоставления кредитов на лечение или оздоровительные процедуры при взаимодействии с государством.

Виды комиссий

Любой кредит, независимо от его вида и способа предоставления, подразумевает наличие определенных видов комиссий.

Потребительское кредитование не является исключением и большинство предложений на рынке подразумевает необходимость уплаты одной или нескольких комиссий, наиболее распространенными из которых являются:

1. Одноразовые. Эти комиссии оплачиваются заемщиком один раз и бывают следующими:

• за рассмотрение кредитной заявки;
• за открытие кредитного счета;
• за досрочное погашение займа;
• за перечисление денежных средств (в случае целевого кредита);
• за выдачу денежных средств, если это происходит один раз.

2. Регулярные комиссии. Такие комиссии могут применяться регулярно в определенный срок или в зависимости от действий заемщика. К ним относятся:

• за выдачу денежных средств;
• за ведение кредитного счета или за обслуживание кредитной карты.

Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.

Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Видео. Что такое потребительский кредит

Требования, которые предъявляются к заёмщикам

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

• являются гражданами Российской Федерации;
• достигли совершеннолетия;
• имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

• паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
• трудовую книжку (копия);
• справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Процедура оформления

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

• фамилия, имя и отчество заёмщика;
• сведения о месте регистрации и фактического проживания;
• информацию о размере ежемесячного дохода;
• сведения о месте работы;
• какой кредит нужен;
• информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Виды потребительских займов

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

• ипотечные;
• образовательные;
• денежные;
• автокредиты;
• товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Целевые и нецелевые займы

Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:

• целевые;
• нецелевые.

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

Основные формы потребительских кредитов

Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:

• денежная;
• товарная.

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:

• сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
• будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
• сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
• получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Видео. виды потребительских кредитов

Порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды .

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд . Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах . Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой . Это товарная форма кредита , основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции , более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида следует отнести:

• экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
• риск;
• стремление к максимизации дохода (прибыли);
• инновационный характер деятельности;
• ответственность.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
• VIP-клиентам;
• студентам;
• молодым семьям.

• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
• необеспеченные (бланковые).

• разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
• рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

• разовый;
• возобновляемый (револьверный).

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.