Страхование на случай смерти;

Страхование на дожитие;

Смешанное страхование.

II. В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

Договоры с единовременной премией;

- договоры с периодическими премиями, которые могут выплачиваться ежегодно, ежеквартально, ежемесячно.

III. По периоду действия страхового покрытия:

Пожизненное страхование;

Страхование жизни на определенный период времени.

IV. По виду страхового покрытия:

На твердо установленные страховые суммы;

С убывающей страховой суммой;

С возрастающей страховой суммой;

С увеличением страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

С увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

С определением страховой суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

V. По виду страховых выплат:

Страхование с единовременной выплатой страховой суммы;

Страхование с выплатой ренты или аннуитета;

Страхование с выплатой пенсии (пенсионный план).

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни:

1) Срочное страхование жизни - страхование на случай смерти на определенный период времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

2) Пожизненное. При нем в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла.

3) Смешанное страхование жизни. Страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступила до окончания срока действия договора, так и по окончании срока договора, если застрахованный остался жив.

> Страхование на случай смерти

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида - пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей.

Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу.

При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование.

Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие - при 10-летнем периоде расчетов.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрошенная процедура оформления страхования. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.

На практике существует больщое число видов срочного страхования

на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

* с неизменной страховой суммой;

* с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

* с постоянно убывающей страховой суммой;

* с правом возобновления;

* с правом его перевода в пожизненное страхование;

* с возвратом страховых взносов.

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.

При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Наиболее известным вариантом данного вида страхования является страхование на случай смерти заемщика - физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что

страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид страхования предполагает уплату постоянных взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Для страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят получить компенсацию от страховой компании, было разработано страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Несомненно, такое страхование имеет большую привлекательность, однако оно значительно дороже ранее рассмотренных видов.

По некоторым видам страхования страховщики предлагают варианты, в которых, кроме обязанности выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т.е. имеет место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и страхования от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие - утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания совместно с застрахованным участвует в расчетах с кредитором.

42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.

По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок.)

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора, т.е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.

Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой, с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование, с увеличением страховых взносов.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре.

Страховая сумма слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.

При страховании от несчастных случаев и болезней к страховым рискам:

1. Временная утрата трудоспособности в результате несчастных случаев или болезни.

2. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастных случаев или болезни.

3. Смерть тоже в результате несчастных случаев или болезни.

Перечень болезни указывается в договоре страхования.

Размер страхового взноса зависит от профессии . Чем опасней профессия, тем выше страховой платеж. Страховая сумма в добровольном страховании устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается финансовыми возможностями самого страхователя. Страхование от несчастных случаев или болезни м.б. обязательным и добровольным.

Размер страх выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрахованной суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к правилам страхования прилагается перечень возможных НС, каждому из которых соответствует определенный % выплаты. Выплаты могут производиться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страхования от несчастных случаев должно быть до 1 г.

Страхователи мог заключать договор в свою пользу или других лиц в возрасте от 1г до 79л.

Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страхового обеспечения на случай своей смерти (или застрахованного).

Объект страхования – имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного

Страховой случай:

1)травма получен страхователем (застрахованным) в период действ договора в результате несчастного случая в быту, на производстве, в результате неправильных медицинских манипуляций

2)отравлен химическими веществами, ядовит растениями, лекарствами, заболевание

3)получение инвалидности 1, 2, 3 группы установленную страхователю после указанного события в течении 1г со дня его установлен

4)смерть страхователя от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, анафилактический шока, утопления, переохлаждения, заболевания.

Не является страховым случаем :

1) Совершение страхователем предумышленного преступления

2) Управление транспортом в состоянии опьянения, получение при этом травм, смерти

3) Самоубийство

4) Умышленное причинение себе телесного повреждения

5) От военных действий. Размер страхового обеспечения определяется в зависимости от тяжести травм по специальной таблице:

Страх сумма устанавливается по соглашению сторон.

[Тарифная ставка: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%.]

Договор вступает в силу со дня следующего за уплатой 1 страхового взноса.

Договор оформляется на бланке, который вручают страхователю со страховым полисом – документ удостоверяющий страховую сделку.

Порядок и условия выплаты страхового обеспечения – выплачивается в течении 5 дней со дня получения документов :

1)Страхователь – заключение договора, платит взносы и покупает страх полис: заявление, страховой полис, справка лечебного учреждения о лечении по поводу травмы, иной медицинский документ в котором указана дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения

2)Выгодоприобретатель – лицо назначен для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай: полис, копия свидетельства о смерти застрахованного, паспорт

3)Наследники – те же документы, что и выгодоприобретателя, свидетельства о праве наследования

4)Застрахованный – тот чью жизнь и здоров застраховали.

Наша жизнь полна непредсказуемых ситуаций и конец ее неизбежен. Всегда тяжело терять близких людей. Но вдвойне тяжелее, если к трагическому событию никто не был готов и расходы на траурный ритуал превышают финансовые возможности семьи умершего. Разумеется, нельзя на протяжении всей жизни ожидать даты смерти и готовиться к ней. Однако предусмотреть вполне прогнозируемые в связи в кончиной затраты - несложно. И в воле каждого живущего оградить своих родственников от ненужных проблем с деньгами. Сделать это можно, оформив страхование жизни на случай смерти.

Отличия комплексных программ страхования

Подобные цели раннее преследовались в страховых компаниях по программам страхования жизни от несчастных случаев, при оформлении страхового полиса на дожитие. Однако в этих случаях страхование на случай смерти предусматривался только в комплексном решении. То есть, если застрахованный от несчастного случая внезапно скончался до окончания срока действия страхового договора, выгодоприобретатель в лице его семьи мог получить причитающуюся по договору сумму страховой выплаты.

Примерно та же ситуация и при страховании на дожитие. Только в этом случае деньги выплачиваются в виде компенсации по страховым взносам. Другими словами, родня умершего получит определенные средства от страховой компании, но не в полном объеме. К тому же, придется приложить усилия для оформления необходимого пакета документов. Ведь этот вид страхования не является целевым для случая смерти и компания может только компенсировать затраты, вернув их стоимость, так как страховой случай никогда не наступит.

Конечно, в таких страховых программах есть определенная выгода при комплексном страховании, однако сумма выплат получается невысокой в сравнении с тем, что предусматривает страхование на случай смерти без дополнительных условий и страховых случаев.

Чем отличается страхование жизни на случай смерти

Условиями страховой программы на случай смерти предусматривается получение страховой выплаты только при наступлении факта страхового случая. То есть, только при смерти застрахованного. При этом данный вид страховки имеет два варианта:

• страхование на всю жизнь
• срочное страхование

В первом случае условия страхового договора предписывают выплату страховой суммы при наступлении смерти независимо от количества прожитых лет. Договор заключается до свершения факта и потому срок не регламентируется.

Во втором варианте оговаривается срок страхования и выплаты по страховому полису длятся только до установленной даты. Если же в течении этого периода страховой случай не наступил, то застрахованный может либо продлить срок действия полиса, либо же отказаться от дальнейшего страхования.

Условия страховых компаний при продаже полиса страхования жизни на случай смерти

Прежде всего, условиями страхового договора ограничивается возраст желающего застраховаться. Минимальный возраст для покупки такого полиса чаще всего не регламентируется. В отношении максимально допустимого возраста есть требования: возраст на момент завершения договора не должен быть более 75 лет. Исключение составляет вариант пожизненного страхования.

Для страховой компании важно ознакомиться при составлении договора с медицинскими показаниями своего клиента, врачебными ограничениями и общим состоянием здоровья. Исходя из физического состояния желающего застраховаться, устанавливается степень страхового риска и соответственно определяется размер взносов и выплаты в случае смерти. Причем состояние здоровья в разных компаниях учитывается за определенный период. Страхователю предоставляется право на унаследование выплаты одним или несколькими выгодоприобретателями.

Практически все компании производят начисление процентов на деньги страхователя на его счету, тем самым ограждая своего клиента от финансовых рисков и обесценивания денег. Это страхование жизни на случай смерти может быть использовано как независимый страховой продукт или комплексно с другими видами страхования.